Definizione di Mutuo
Altri strumenti di credito
Il mutuo è un contratto con il quale una parte (mutuante) consegna all’altra parte (mutuatario) una determinata quantità di denaro o di altre cose fungibili, e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità (art. 1813 C.C). Nella prassi bancaria il mutuo si identifica in una forma di prestito monetario a medio-lungo termine destinato a coprire fabbisogni durevoli derivanti da immobilizzazioni tecniche e rimborsabile mediante una serie di versamenti periodici. Le somme periodiche erogate dal mutuatario – definite rate – sono destinate al pagamento degli interessi e al rimborso del capitale prestato dalla banca secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto.
Tale piano di ammortamento può prevedere due modalità di rimborso del prestito ricevuto:
L’ammortamento francese rappresenta la forma di piano di rimborso utilizzata con maggior frequenza dalle banche nella concessione di prestiti a medio-lungo termine. Un’opportunità che sovente si manifesta nei contratti di mutuo è data dalla possibilità del cliente di ottenere dalla banca un periodo di preammortamento, costituito da quell’intervallo di tempo in cui il cliente corrisponde alla banca erogante i soli interessi, calcolati ad un tasso anche diverso da quello fissato nel piano di rimborso, spostando il rimborso del capitale e dei relativi interessi periodali alla data di avvio del piano di ammortamento vero e proprio. Nella prassi operativa adottata dalle banche italiane, il periodo di preammortamento riguarda l’intervallo di tempo compreso fra il giorno di erogazione del mutuo e l’ultimo giorno del semestre in corso. L’onere principale in una operazione di mutuo è rappresentato dall’interesse dovuto alla banca.
Sotto questo profilo è possibile individuare tre tipologie di mutuo:
Il mutuo a tasso ordinario prevede il pagamento di un interesse in linea con le condizioni di mercato. Il tasso può essere fisso (stabilito nel momento dell’accensione del mutuo) o indicizzato ad un tasso interbancario (ad es. l’ EURIBOR: Euro Interbank Offerend Rate).
Il mutuo a tasso agevolato, invece, prevede il pagamento di un tasso inferiore, in quanto parte dell’onere viene sostenuta dallo stato o da enti pubblici. I mutui a tasso agevolato sono i più diffusi nel caso di mutui industriali, commerciali e agrari.
Il mutuo a tasso strutturato è quel contratto che prevede una certa flessibilità nella scelta del tasso d’interesse. Di norma prevede che il mutuatario possa, in determinati momenti, passare da un tasso all’altro (dal variabile al fisso e viceversa), oppure optare per un mutuo a tasso variabile, ma con la fissazione di un capo, quindi raggiunto un certo livello, automaticamente il tasso variabile diventa fisso.
TAN: E’ il Tasso Annuo Nominale ed indica la percentuale di interessi che il mutuatario deve pagare sul capitale a debito residuo, su base annua.
TAEG: E’ il Tasso Annuo Effettivo Globale ed indica il costo percentuale effettivo di un finanziamento comprensivo del tasso di interesse applicato e dei costi accessori: istruttoria, spese, ecc.
Prospetto Informativo Europeo: E’ il codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati all’acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali.
Da un punto di vista tecnico esistono diverse forme di finanziamento ai privati;
escludendo i mutui per l’acquisto di abitazioni, le più diffuse sono:
Scoperto di conto corrente - È possibile utilizzare una somma di denaro (la cosiddetta APC- Apertura di Credito - di servizio), entro un limite concordato con la propria banca, anche se non si possiede la disponibilità liquida sul conto corrente. È un servizio che molti conti della Banca prevedono automaticamente.
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Credito personale - Si tratta di un finanziamento, generalmente finalizzato all’acquisto di un bene/servizio, da restituirsi in rate costanti.
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Carta di credito Revolving - È una carta di credito che ti consente, entro un limite concordato con la banca, di effettuare acquisti presso esercizi convenzionati, con un rimborso rateale mensile degli importi spesi. Le quote di capitale rimborsate rinnovano la disponibilità della carta, consentendo così ulteriori utilizzi. Inoltre con le carte Revolving (VISA o MasterCard) puoi fissare la rata a tuo piacere e successivamente variarla.
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Prestiti finalizzati - È un finanziamento collegato direttamente all’acquisto di un bene/servizio, generalmente erogato direttamente presso l’esercizio commerciale. Il rimborso avviene in rate costanti fino all’estinzione.
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In economia, gran parte della saggezza consiste nel sapere ciò che non sai.
Un affare in cui si guadagna soltanto del denaro non è un affare.
Andare in barca è noioso. Voi non avete idea di quanto sia divertente gestire un’azienda che fattura miliardi di dollari.
Secondo alcuni autorevoli testi di tecnica Aeronautica, il calabrone non può volare, a causa della forma e del peso del proprio corpo in rapporto alla superficie alare. Ma il calabrone non lo sa e perciò continua a volare.
Wall Street e’ l’unico posto dove le persone che viaggiano in Rolls Royce si fanno consigliare da quelli che prendono la metropolitana.